שנה טובה ומתנה מיוחדת

שנה חדשה בפתח, התחלות חדשות, תקוות חדשות ואולי גם התנהלות חדשה

חשבתי מה אני יכולה לתת לכם לשנה החדשה.  משהו שיגרום לכם להתחדש , יעזור לכם להתנהל נכון יותר ויעשה לכם את השנה כולה שנה טובה מאושרת ו.. עשירה יותר.

אז לקראת השנה החדשה  הקורס האינטרנטי שלי "להתחיל את החיים בפלוס"  ואתם קובעים את המחיר (עד אחרי החגים Wink 10/10/12 ) 
פרטים נוספים בסרטון. .

לפרטים נוספים על הקורס לחץ כאן

 

Posted in פנסיה | Leave a comment

מבלאגן לסדר מאורגן – פסח , סדר וניקיון

פסח בפתח והביטוי השני שמתקשר  אצלנו לחג הזה אחרי עבדות וחירות זה הסדר והניקיון.
בצד הניקיון הפיזי והשימוש בכל תכשיר אפשרי למירוק כל לכלוך שנראה לעין זה גם הזמן לשאוף ולעשות קצת סדר וניקיון פנימי.

והיום אני רוצה לדבר על סדר שקושר לדעתי את שני הדברים ביחד. סדר בכלכלת המשפחה.
סדר שהוא גם חיצוני אבל סדר שבהחלט גם גורם לנו להרגשה טובה יותר , להרגשת ניקיון מחשבתי ולהרגשה שאנחנו יכולים להתחיל ולפעול ממקום מסודר וברור יותר.

אז לקראת החג, מתנה ממני,  פרק מתוך הקורס האינטרנטי להתחיל את החיים בפלוס , שעוסק בנושא הסדר בניירת.   פרק שממנו תוכלו להתחיל ולעשות סדר בכלכלת המשפחה.

וכמובן מי שהסדר והניקיון יעשו לו חשק לעשות סדר מקיף יותר בכלכלת המשפחה שלו , מוזמן לרכוש את הקורס האינטרנטי כולו ולכבוד פסח ועד ל-15/4 גם לעשות את זה במחיר מוזל .

אז כדי לעשות סדר בניהול כלכלת המשפחה הדבר הראשון שחייבים לעשות, זה סדר בניירת שלנו.
כמו כל סדר וניקיון גם זו לא משימה נעימה או כייפית במיוחד אבל כמו כל סדר זה מתחיל בקושי ובבלגן אבל נגמר בכיף גדול אז כדאי …Smile

הסדר שאני מציעה לכם הוא הסדר שלי לפי מה שנראה לי הגיוני אבל כמובן שלכל אחד יש את החירות והחופש  לעשות את זה לפי צרכיו , לפי ההיגיון שלו, ולפי מה שנוח לו.

מוזמנים לצפות וליישם.

שיהיה חג שמח וכשר
נקי ומסודר

יפעת

להרשמה לקורס האינטרנטי – להתחיל את החיים בפלוס

Posted in פנסיה | Leave a comment

לשפר את המצב בגיל הזהב

נושא עמלות הפנסיה עלה לכותרות בשבועות האחרונים
האוצר הודיע שהוא פועל להפחתת דמי הניהול בקופות הגמל וקרנות הפנסיה ב-40%.
באגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר לא מאמינים בהפחתה דרסטית של דמי הניהול.
תחת זאת, הם בוחנים הצעות לשינויים מבניים במבנה הגופים המוסדיים, שעשויים להביא להתגברות התחרות ולשינוי בתפקוד המוסדיים.
בין ההצעות הנבחנות, מתן אפשרות למוסדות ללא כוונת רווח (מלכ"רים) לנהל חיסכון פנסיוני – זאת, לעומת המצב הקיים כיום שבו רק גופים למטרות רווח (חברות ביטוח וחברות ברוקרים) מנהלים את החיסכון הפנסיוני.
אפשרות כזו נהוגה במדינות אחרות בעולם, שבהן חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני מנוהל בידי מלכ"רים, דוגמת  קרנות הפנסיה של המדינות בארה"ב
הצעה נוספת, שהפיקוח על הביטוח אינו פוסל על הסף, היא הטלת חובה על הגופים המוסדיים להציע מסלולי השקעה מוזלים. הכוונה היא למסלולי השקעה צמודי מדדי ניירות ערך (תעודות סל), שאינם דורשים השקעת משאבים בניהול ההשקעות. במסלולים אלה תיחסך עלות ניהול ההשקעות.

בכל מקרה נראה שביצוע השינויים ייקח עוד זמן לא מועט.

בינתיים על מנת להבין על מה בדיוק מדובר ולמה כל כך חשוב ומהותי נושא העמלות הכנתי לכם סרטון קצר –לשפר את המצב בגיל הזהב.

ותזכורת אחרונה – עד 15/2 עדיין הנחה של 50% על הקורס האינטרנטילהתחיל את החיים בפלוס

 

Posted in פנסיה | Leave a comment

להגדיל את ההון בחיסכון

כמה פעמים חשבתם לעצמכם שגם אם נשארו לכם בסוף החודש 100 ₪ פנויים אין טעם להשקיע אותם בשום מקום ?

כמה פעמים חשבתם שאין טעם לקנות משהו ב-100 ₪ פחות כי זה לא חיסכון שישנה את חייכם?

בסרטון הבא שהכנתי לכם אני רוצה להראות לכם עד כמה כן חשוב לחסוך את 100 השקלים האלו, עד כמה דין פרוטה כדין מאה ועד כמה יכול להיות משמעותי להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם אפילו אם יש לכם רק "סכומים קטנים" להשקיע כל חודש.

כדאי להיכנס ולצפות אולי המספרים ישנו את דעתכם… Smile

אשמח לתגובותיכם על הסרטון וכמובן אם נראה לכם שיש חברים שזה יכול לעניין אותם אתם מוזמנים להעביר גם להם.

Posted in זוג צעיר, חיסכון, פנסיה | 4 Comments

מדינה במחאה וגם… דמי הבראה

רציתי היום רק לשלוח לכם את הסרטון על דמי ההבראה אבל אי אפשר להתעלם הבוקר מההפגנות הגדולות שהיו אתמול , מהמחאה והדרישה לצדק חברתי ובעיקר מעוצמת המחאה.

להרגשתי זהו יום הסטורי שממנו ישתנו סדרי העדיפויות של השיח הציבורי.  בצד הכותרות על פוליטיקה ,ביטחון, חילונים חרדים, וכדו' יתפוס מקום נכבד השיח על יוקר המחיה על צרכנות ועל שינוי שיכריח את מקבלי ההחלטות לחשוב אחרת לתכנן יותר ולקחת בחשבון גם את מעמד הביניים.

מה שאותי אישית ריגש אתמול היה דווקא מפגן העוצמה של הסולידריות העוצמה של "ההמון" וההתגייסות של כולם לדאוג באמת לכולם בשם הצדק החברתי.  הרגשה של יותר שותפות ופחות רכושנות, חומרנות ואני לעצמי ורק לעצמי שאפיינה את השנים האחרונות.

אני מאד מקווה שההפגנות האלו אכן יובילו לשינוי ולהקלה על הנטל הכלכלי של כל אחד ואחד מאיתנו אבל.. אסור לשכוח שזו רק המסגרת רק המקרו, בבית ,בסביבת המיקרו שלנו , עדיין האחריות על התנהלות מאוזנת נמצאת אצל כל אחד ואחד מאיתנו.

 גם אם יורידו מחירים , יקלו על המיסוי ויסבסדו מעונות ודיור חובה עלינו לשמור על המאזן הביתי כשהתקווה באמת שהדבר יהיה קל יותר בעתיד.

ולסיום בכל זאת דמי ההבראה Smile

Posted in כללי | 2 Comments

איך תתכננו את חופשת הקיץ

Posted in פנסיה | Leave a comment

קבלת החלטות כלכליות

ב-2002 קיבלו פרס נובל לכלכלה דווקא 2 פסיכולוגים הפסיכולוג דניאל כהנמן והפסיכולוג עמוס טברסקי ז"ל .

השניים טענו שהפסיכולוגיה האנושית מונעת מאנשים להיות רציונליים

ראשית, משום שאנו רגישים יותר לשינויים לרעה מאשר לשינויים לטובה ושנית, אנחנו רגישים לא רק למה שקורה בפועל אלא למה שקורה תחת תיאור זה או אחר, מה שהופך אותנו לבלתי עקביים.

תיאוריות כלכליות שונות עוסקות באופן שמשתנים כלכליים משפיעים על התנהגות כלכלית, בין זו של יחידים ובין זו של קבוצות או חברות.

ההנחה הייתה,  שה"אדם הכלכלי" הוא יצור רציונלי ובוחר תמיד את האלטרנטיבה שמשרתת על הצד הטוב ביותר את העדפותיו.

כהנמן וטברסקי במחקרם,  הראו שאנשים ממש שוגים, ובאופן שיטתי, אפילו במצבי החלטה פשוטים ביותר.

כהוכחה לכך עשו כמה ניסויים. ניסוי ראשון הציע לאנשים לבחור בין 2 החלופות הבאות:

א.  לקבל לאלתר 500 ₪ במזומן.

ב.  להטיל בזה הרגע מטבע (המטבע יכולה להיות שלכם, וההטלה להתבצע על ידכם).  אם המטבע תיפול על צידה האחד, תקבלו 1000 ₪, אך אם תיפול על הצד האחר, לא תקבלו מאום.

רוב הנשאלים העדיפו את א' על ב', העדפה שנקראת  שנאת סיכון.  יתרה מזו, גם כאשר הסכום הוודאי המוצע באפשרות א' מוקטן (לדוגמא לקבל רק 400 ₪ ), והוא פחות מתוחלת ההימור אשר באפשרות ב', רוב הנשאלים עדיין מעדיפים אותו.  בסביבות 300-350 ₪ שתי האפשרויות נתפסות כשקולות, פחות או יותר, ומסכום של כ-250 ₪ ומטה, מועדף כבר ההימור.

כלומר מדוגמא זו אפשר להסיק שאדם ממוצע יעדיף את הסכום הבטוח אפילו על סכום גבוה יותר שיוכל לקבל במקרה שיזכה בהימור.

אבל ניסוי אחר שעשו גילה שהדבר לא מדויק.

בניסוי השני שעשו ביקשו כהנמן וטברסקי מהאנשים לבחור בין 2 חלופות אחרות:

א.  לשלם לאלתר "קנס" של  500 ₪ במזומן.

ב.  להטיל בזה הרגע מטבע (המטבע יכולה להיות שלכם, וההטלה להתבצע על ידכם).  אם המטבע תיפול על צידה האחד, תשלמו "קנס" 1000 ₪, אך אם תיפול על הצד האחר, לא תצטרכו לשלם מאום.

במקרה זה, רוב הנשאלים מעדיפים דווקא את ב' על א', העדפה שמראה על  אהבת סיכון.  יתרה מזו, גם כאשר הקנס הוודאי המוטל באפשרות א' מוקטן, רוב הנשאלים עדיין מעדיפים את ההימור על פניו.  כאשר הקנס הוא בסביבות 300-350 ₪, האפשרויות נתפסות כשקולות, פחות או יותר, ומשהוקטן הקנס  לכ-250 ₪ ומטה, הוא כבר מועדף על ההימור על ידי רוב הנשאלים.

כלומר הבחירה של אנשים לא תמיד רציונלית ובטוח שלא עקבית.   אותם אנשים ששונאים סיכון בבחירה אחת יכולים לאהוב אותו בבחירה אחרת.

ואתם – איך אתם מנהלים את כלכלת המשפחה שלכם ?

האם באופן רציונלי ?  האם ע"פ גחמות הרגע ?   האם אתם מתחשבים בהכנסות שלכם בזמן שאתם מחליטים לקנות משהו ?  האם אתם מתככנים הוצאות עתידיות ?  האם אתם ערוכים להוצאות בלתי צפויות?

Posted in ההרצאות שלי | 1 Comment

מעבדות לחירות

חג הפסח, הנחגג בימים אלה, מבטא את היציאה מעבדות לחירות. הקונוטציה הראשונה של המילה "חירות" היא של שחרור מכבלים, של חופש חסר גבולות שאין לו מחיר.

לעומת זאת העבדות נחשבת כמצב שבו מישהו מעביד אותנו או לחילופין שאנחנו עושים מה ש"האדון" אומר לנו.

אני רוצה הפעם להציע פירוש שונה לשני המושגים האלו.

על העבדות להסתכל כעל מצב שבו דברים בחיים שלנו מנהלים אותנו במקום שאנחנו ננהל אותם.  במקרה של כלכלת המשפחה אפשר לבדוק איך מנהלים אותנו הרצונות שלנו , מה שאנחנו מאמינים שהם  "הצרכים" שלנו, הרגלי הקנייה שלנו, או השאיפות שלנו להיות כמו השכנים/החברים וכו'.

את החופש דווקא להגדיר כחופש מחובות, החופש מהלחץ שנלווה לכך החופש לבחור את סדרי העדיפויות שמתאימים לנו ולמשפחתנו, והחופש לבחור בסופו של תהליך מה נעשה עם הכסף שנחסוך הודות להתנהלות נכונה.

כדי להגיע לחופש הזה ולהשתחרר "מהעבדות" כפי שהגדרתי אותה קודם אנחנו צריכים להיות אחראים ולהתנהג באחריות.

גורג' ברנרד שאו אמר חירות משמעה אחריות ,זו גם הסיבה מדוע כה רבים חוששים ממנה

נסו לחשוב ולדמיין את התחושה המופלאה הזו של החירות שאנו חשים כאשר אנחנו יודעים שעשינו את הצעד הנכון ולקחנו אחריות על מעשינו/חיינו/ילדנו

גם למילה אחריות מצאתי פירוש שמצא חן בעיניי:
ראשית היא מתחיל ב- א ומסתיימת ב- ת, והכוונה היא שכשאנחנו לוקחים אחריות, היא צריכה להיות כוללת מההתחלה ועד הסוף.
בנוסף אם נפרק אותה להברות נראה ש:

א – הכוונה היא לאני , קודם כל אני צריך לקחת אחריות על עצמי.
אח - לאחר שלקחתי אחריות על עצמי אני יכול לקחת אחריות על אחי הכוונה למעגל הקרוב אלי, המשפחה שלי הקרובה וקרובה פחות
אחר – השלב הבא הוא לקיחת אחריות על האחר – והכוונה היא לכל אדם.   לדוגמא האחריות שלנו לאחר בעבודת צוות , האחריות שלנו לאחר באיסוף פסולת אחרינו בטבע.
אחרַי - ברגע שלקחתי אחריות על שלשת המעגלים הראשונים אני יכול להוביל אחרַי.  לתת דוגמא לסובבים אותי ע"י ההתנהגות האישית שלי.
אחריו – אמונה. יש כאלו שיגידו אלוהים, יש כאלו שיגידו הבריאה, כל אחד לפי אמונתו
ולבסוף – אחריות.
ולסיום עוד משהו מעניין במילה – יש חשיבות לסדר.

אדם אינו יכול להיות אחראי על אחר לפני שהוא אחראי על עצמו.

אז לקראת הפסח ועם תחילת השנה בחודש ניסן אני מאחלת לכם
שתיקחו אחריות על עצמכם על המשפחה שלכם ועל איכות החיים שלכם
תשתחררו מהעבדות של  המנהגים הישנים ,
תשתחררו מהאמונה שאתם צריכים כשבעצם אתם רק רוצים
ותתחילו את השנה החדשה , זו שמתחילה בניסן ,
עם תקציב מאוזן
חופש מדאגות
חופש מהאובדרפט
והחירות לבחור מה נכון לכם
איזה סדר עדיפויות מתאים לכם
ובסופו של דבר חירות מהדאגות והלחצים

ודבר אחרון שאי אפשר בלעדיו בחג הזה חג שמסמל יותר מכל את היציאה מעבדות לחירות הוא להתפלל כולנו לחזרתו של גלעד שליט וליציאתו שלו מהעבדות הכי נוראה שקיימת לחירות.

 

שיהיה חג שמח וכשר לכולם.

Posted in כללי | Tagged , | Leave a comment

מה כדאי לדעת כשלוקחים או ממחזרים משכנתא ?

בשבוע שעבר ארחתי את עומר דורון מנכ"ל "פשוט משכנתא" לשיחה על משכנתאות, מסלולים מועדפים ועל מה הכי חשוב לשים את הדגש כשאנחנו לוקחים או ממחזרים משכנתא.  הייתה שיחה מעניינת ששינתה כמה מהאמונות שלנו לגבי הפרמטרים שחשוב לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא.  שווה להקשיב.

למעבר לשיחה:

Posted in משכנתא | Tagged , , , , | Leave a comment

סוד הפנסיה החכמה – איך תוכלו להגדיל את חיסכון הפנסיה שלכם

למעבר לשיחה:

Posted in ניהול סיכונים, פנסיה | Tagged , , | Leave a comment